(電子商務(wù)研究中心訊) “2016中國國際消費(fèi)金融發(fā)展大會(huì)”于5月19日-20日在上海召開。本次大會(huì)大咖云集，中國社科院金融研究所所長(zhǎng)助理?xiàng)顫⒕W(wǎng)經(jīng)社主任曹磊、京東金融消費(fèi)金融產(chǎn)品負(fù)責(zé)人李智、浦發(fā)銀行戰(zhàn)略發(fā)展部總經(jīng)理李麟先生、小牛分期CEO Filip Kratochvil，鵬元征信首席營銷官陳可、北京安金網(wǎng)絡(luò)CEO譚義斌、百融金服創(chuàng)始人&CEO張韶峰、晉商消費(fèi)金融副總裁付江、買單俠CTO李炫熠、惠人貸CEO李晨、易生金服首席執(zhí)行官陳啟彰等知名企業(yè)家和專家。
據(jù)中國消費(fèi)金融網(wǎng)(qjkhjx.com/zt/CCF/)企業(yè)數(shù)據(jù)庫監(jiān)測(cè)顯示，我國消費(fèi)金融產(chǎn)品及企業(yè)正不斷發(fā)展壯大，在各個(gè)領(lǐng)域發(fā)展迅速：(1)電商消費(fèi)金融產(chǎn)品：京東白條、螞蟻花唄、蘇寧消費(fèi)金融等；(2)專業(yè)消費(fèi)金融公司：杭銀消費(fèi)金融公司，馬上消費(fèi)金融公司、北銀消費(fèi)金融公司、捷信消費(fèi)金融公司、興業(yè)消費(fèi)金融公司等；(3)學(xué)生分期：分期樂、趣分期、愛學(xué)貸、人人分期、名校貸、優(yōu)分期、99分期、孩分期、學(xué)好貸等；(4)住房、裝修分期：自如友家、土巴兔、租房寶、斑馬王國、會(huì)分期等；(5)P2P網(wǎng)貸也加入了消費(fèi)金融的廝殺之中：目前拍拍貸、惠人貸、積木盒子、小牛在線、銀客網(wǎng)等數(shù)十家平臺(tái)均已布局該業(yè)務(wù)。網(wǎng)經(jīng)社為您做滾動(dòng)播報(bào)(更多大咖干貨，將在微信公眾號(hào)——互聯(lián)網(wǎng)金融：HLWJRSD100，進(jìn)行連載)。在大會(huì)上，閃銀奇異技術(shù)合伙人壽棟就《聚斂個(gè)人征信制勝消費(fèi)金融》發(fā)表了主題演講，從我國消費(fèi)金融行業(yè)現(xiàn)狀及國外如何做消費(fèi)金融方面，表達(dá)個(gè)人征信是制勝消費(fèi)金融的關(guān)鍵，同時(shí)還介紹了閃銀奇異的發(fā)展歷程及其核心優(yōu)勢(shì)。
一、閃銀奇異的介紹及發(fā)展歷程
在過去兩年當(dāng)中，我們收到了風(fēng)險(xiǎn)資本的追捧，我們分別融了2600多萬的美金A輪和B輪投資，我們也是在積極的籌備C輪。今年年初IFC下面一個(gè)公司跟閃銀合作，農(nóng)村金融的信用模型，閃銀我們今年也是在做一些海外的計(jì)劃，比如說我們?cè)诠韫瘸闪⒁粋€(gè)辦公室，我們看看有沒有拓展海外市場(chǎng)的機(jī)會(huì)。這些發(fā)展離不開我們的一個(gè)團(tuán)隊(duì)，這是我們的創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)。我是來自清華，我們整個(gè)的公司現(xiàn)在差不多360名員工，60%以上是工程師，我們工程師都是非常的優(yōu)秀，我們來自谷歌，百度，騰訊等等。我們的員工都是非常的年輕，90后，85后占了75%以上。
二、我國消費(fèi)金融行業(yè)的現(xiàn)狀
中國人均信用卡持卡人數(shù)目是0.3，但是美國達(dá)到人均七張，這是我們現(xiàn)在面臨的一個(gè)現(xiàn)狀，我們的信用有合法征信，有合法征信記錄的人是非常少，央行有八億的數(shù)據(jù)，但是在銀行有有效征信記錄的數(shù)據(jù)不到三億特中國有七億的互聯(lián)網(wǎng)用戶，有四億的信用白丁，這個(gè)是我們主要的群體。
1、信息孤島
現(xiàn)在各大消費(fèi)金融公司里不開征信做風(fēng)險(xiǎn)控制，但是風(fēng)險(xiǎn)控制有一個(gè)問題，我們這些數(shù)據(jù)本質(zhì)是數(shù)據(jù)來源，中國的數(shù)據(jù)非常分散，我們有大量的數(shù)據(jù)保存在銀行，但是銀行可能因?yàn)轶w制的原因?qū)е滤麄儧]有辦法很好的利用優(yōu)質(zhì)的數(shù)據(jù)，包括互聯(lián)網(wǎng)大的公司，百度騰訊，包括阿里巴巴他們有大量的交易數(shù)據(jù)，社交數(shù)據(jù)，這個(gè)都是分布在大的機(jī)構(gòu)里面，但是沒有很好的共享機(jī)制。這個(gè)就是信息孤島問題。
2、多次授信
還有就是因?yàn)闆]有一個(gè)統(tǒng)一的征信機(jī)構(gòu)，在中國不像在美國有三大征信機(jī)構(gòu)，可以比較權(quán)威的反映一個(gè)用戶的信用狀態(tài)，所以用戶就是想要貸款就是有不同的授信要求，對(duì)于用戶來講這種體驗(yàn)是非常不好的。
3、風(fēng)控難度大
因?yàn)橹袊男刨J環(huán)境不是特別好，包括數(shù)據(jù)也比較分散，報(bào)紙我們的風(fēng)控造成一個(gè)很大的問題，但是對(duì)于閃銀是一個(gè)機(jī)遇也是一個(gè)挑戰(zhàn)。
4、準(zhǔn)入門檻高
我們金融公司拿到這個(gè)牌照門檻還是比較高，基本上愛國金融機(jī)構(gòu)在股權(quán)架構(gòu)不低于30%，另外對(duì)于牌照的受理是有限制，我們說大概全國有16家消費(fèi)金融公司牌照，但是最近三月份銀監(jiān)會(huì)和銀行有一個(gè)新的政策，應(yīng)該是某一個(gè)意見，但是這個(gè)意見會(huì)降低準(zhǔn)入門檻。這對(duì)我們來講是一個(gè)利好的消息，就是閃銀可以制勝消費(fèi)金融。
三、國外如何做征信
1、ZestFinance模式：用大數(shù)據(jù)攻陷消費(fèi)金融的核心堡壘——信用評(píng)級(jí)
我們想看一下國外這一塊通過大數(shù)據(jù)的方式做征信的一個(gè)前輩。在美國征信如此發(fā)達(dá)的國家，還有25%是沒有用戶征信記錄的，因?yàn)閭鹘y(tǒng)的征信，他們是采用信心回顧的方式，大概的變量跟風(fēng)控只有20幾個(gè)維度，包括金融還款等等。剩下的25%的美國人民，差不多400萬左右，美國人民是缺失某一些數(shù)據(jù)，所以他們想通過互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)來做過資本用戶做風(fēng)控，相當(dāng)于彌補(bǔ)傳統(tǒng)征信業(yè)務(wù)里面的征信。他們發(fā)展出一個(gè)通過抓取互聯(lián)網(wǎng)上的數(shù)據(jù)，可以形成有七萬個(gè)數(shù)據(jù)點(diǎn)或者是變量。有十個(gè)評(píng)分模型，這里有欺詐，還款，多維度的模型綜合出一個(gè)信用評(píng)分。四百萬美國人民通過這個(gè)機(jī)構(gòu)，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)的信用評(píng)分讓他們得到了貸款。
2、Credit Karma模式：提供給用戶免費(fèi)的信用分?jǐn)?shù)查詢，迎合年輕人金融消費(fèi)習(xí)慣
另外一家公司叫做Credit Karma，他們做了一個(gè)什么事情？他們把美國三大征信機(jī)構(gòu)的征信報(bào)告免費(fèi)讓用戶使用，他們可以在這個(gè)上面看到自己的金融分?jǐn)?shù)，他們會(huì)結(jié)合用戶的信用給他一個(gè)額度給他推薦合適的金融產(chǎn)品。
四、閃銀的產(chǎn)品
1、征信報(bào)告
我們結(jié)合這兩個(gè)美國的前輩的一個(gè)特點(diǎn)，這是我們線上的產(chǎn)品，這個(gè)產(chǎn)品是閃銀我們通過APP可以搜索到APP，用戶可能有一個(gè)額度，這個(gè)額度怎么獲取？我們要求他授信一些材料，我們認(rèn)為所有的數(shù)據(jù)都是用戶的，比如說消費(fèi)在線消費(fèi)的數(shù)據(jù)，包括在京東淘寶的消費(fèi)記錄，還有他的社交帳號(hào)，還有微博，還有運(yùn)營商信息，中國聯(lián)通移動(dòng)等等，他們這個(gè)第三分的數(shù)據(jù)，像海外征信，銀行征信都可以授權(quán)給我們我們通過技術(shù)的手段幫他做一個(gè)綜合的評(píng)估，他拿到這個(gè)閃銀的額度可以在我們的APP里面，可以看到他能夠適合干什么樣的擁有什么樣的金融服務(wù)，或者是買什么樣的金融產(chǎn)品，我們這個(gè)圖可以給他針對(duì)性的推薦一些注資方，這個(gè)是我們的用戶，授權(quán)給我們以后，他們可以拿到自己征信報(bào)告的樣本，這里面可能有一些授信給我們他的電商交易數(shù)據(jù)，我們可以分析出他購物的一個(gè)傾向，半個(gè)月或者是一個(gè)月他們都在哪些品類做的消費(fèi)，他的支出是什么樣的，包括像京東的一些交易數(shù)據(jù)等等，這個(gè)是一個(gè)非常粗略的征信報(bào)告。
2、平臺(tái)模式
閃銀除了自己做產(chǎn)品，因?yàn)槲覀兿氪罱ㄒ恍┣阔@得一些客戶，沉淀一些數(shù)據(jù)，我們核心還是平臺(tái)，就是我們嫁接了普通的用戶，另外我們嫁接了我們的機(jī)構(gòu)用戶，閃銀更多的是一種注貸的模式，我們幫助我們的銀行幫助P2P獲得我們優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)，我們跟不同的品類機(jī)構(gòu)，包括一些租車租房，還包括求職網(wǎng)站也都有合作，包括婚慶，百合網(wǎng)我們都有調(diào)查。也想打造的是一種信用消費(fèi)場(chǎng)景。
3、Talkingdata第三方數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)
我們?cè)趦赡甑臅r(shí)間里，我們也獲得了大量用戶的成長(zhǎng)，我們從0開始奪到六千萬，我們對(duì)三千萬用戶做了信用審核，我們從合作的用戶，從現(xiàn)金貸款我們有十家銀行，P2P小貸等機(jī)構(gòu)，我們提供信用評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)等等。包括我們消費(fèi)金融O2O，與線上線下門店合作，我們還跟傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)機(jī)構(gòu)一起試點(diǎn)，我們看能不能做農(nóng)民的征信信用評(píng)估。我們累計(jì)給我們的資金提供方提供了累計(jì)80個(gè)億而且這個(gè)數(shù)量在不斷的增長(zhǎng)，包括北銀，包括捷信等等我們都是有深入的合作，這個(gè)就是講第三方的一個(gè)評(píng)估平臺(tái)，講的閃銀一些月活數(shù)據(jù)，講我們的客戶排名等等，我們閃銀從用戶的角度來講還是非常不錯(cuò)的。閃銀可以做到80億的規(guī)模，離不開一個(gè)核心風(fēng)控的大數(shù)據(jù)的技術(shù)團(tuán)隊(duì)，包括我們整體的有160名工程師，這里都是優(yōu)秀的工程師我們一起做風(fēng)控，這個(gè)就是剛剛說的我們有三類數(shù)據(jù)，包括核心就是電商交易數(shù)據(jù)，第二類社交數(shù)據(jù)，第三類是第三方，他們歸納起來融入了七千多個(gè)數(shù)據(jù)，我們剛剛看到有七萬多個(gè)變量，我們大概是在七千，這個(gè)數(shù)據(jù)是在不斷的增加。
4、核心優(yōu)勢(shì)——強(qiáng)大的風(fēng)控模型
我們有七千多個(gè)引擎，有十個(gè)模型，我們閃銀也有接近數(shù)量的模型，我們最大的優(yōu)點(diǎn)就是快，我們用戶在APP三分鐘授信，三分鐘出款。這是數(shù)據(jù)采集的過程，我們通過用戶的授信，第二個(gè)就是在線填寫，第三個(gè)就是我們跟第三方數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行，我們這里看到一個(gè)簡(jiǎn)要的版本，其實(shí)數(shù)據(jù)維度會(huì)很大，但是這里面大家可以理解這個(gè)維度，關(guān)于個(gè)人的數(shù)據(jù)維度，包括簡(jiǎn)歷等等，GPS，二手交易等等，這些信息就是關(guān)聯(lián)一個(gè)人方方面面信息，大數(shù)據(jù)應(yīng)用，就是可以彌補(bǔ)他們做交叉驗(yàn)證。如果當(dāng)你的變量維度超過一定的維度的時(shí)候，他們?cè)旒俚某杀臼欠浅８叩?。這是我們的一個(gè)核心的風(fēng)控模型，這就是一個(gè)回顧邏輯回顧，更多是一種統(tǒng)計(jì)的方式來做給這個(gè)用戶做一個(gè)準(zhǔn)，規(guī)則進(jìn)行就是做反欺詐套現(xiàn)一些標(biāo)準(zhǔn)。
5、全方位風(fēng)控服務(wù)
我們認(rèn)為一個(gè)用戶的欺詐風(fēng)險(xiǎn)并不僅僅是來自個(gè)人，我們認(rèn)為他的朋友圈，他的好友，他的社交關(guān)系，間接反映這個(gè)人的狀況。這個(gè)就是大數(shù)據(jù)的價(jià)值，我們可以通過數(shù)據(jù)挖掘的方式能夠獲得他所能聯(lián)系到的哪些人的信用狀況。我們征信服務(wù)輸入一些風(fēng)控服務(wù)，第一個(gè)就是黑名單數(shù)據(jù)，所以各位在試圖拓展自己的業(yè)務(wù)可以聯(lián)系我，我們有自己很好的資產(chǎn)，如果有貸款機(jī)構(gòu)也可以深入的溝通，第二個(gè)我們收入一些信用報(bào)告，比如說剛才講的非常簡(jiǎn)單的畫像，第三個(gè)就是做一些風(fēng)險(xiǎn)的定價(jià)，包括風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的預(yù)測(cè)，這些其實(shí)都是閃銀提供的風(fēng)險(xiǎn)輸出的服務(wù)。
網(wǎng)經(jīng)社互聯(lián)網(wǎng)金融部：深耕電商金融、支付、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、P2P、眾籌、銀行電商、征信、消費(fèi)金融的新興部門，成立于2013年。擁有國內(nèi)3000余家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)數(shù)據(jù)庫，囊括特約研究員、分析師組成的數(shù)十余人研究專家團(tuán)隊(duì)。運(yùn)營業(yè)內(nèi)知名微信公眾號(hào)——“互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代”(hlwjrsd100)，擁有數(shù)萬高端用戶。下屬“一個(gè)中心、七大網(wǎng)”的八大平臺(tái)，365天*10小時(shí)滾動(dòng)發(fā)布國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融動(dòng)態(tài)，形成數(shù)據(jù)、新聞、干貨、服務(wù)“閉環(huán)”。
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